在日本使用美國信用卡——哪些能用、哪些會失效
Visa 和 Mastercard 幾乎到處都能用；Amex 的接受度不穩定；Discover 幾乎派不上用場。另外還有免外幣交易手續費的信用卡、PIN 碼與簽名的問題、ATM 提款，以及 IC 卡加值上限。
2026年3月16日·✍️ olablog·⏱ 13 分鐘閱讀
Visa 和 Mastercard 幾乎到處都能用；Amex 的接受度不穩定；Discover 幾乎派不上用場。另外還有免外幣交易手續費的信用卡、PIN 碼與簽名的問題、ATM 提款，以及 IC 卡加值上限。
快速結論
| 網路 | 在日本的接受度 (2027) | 使用信心 |
|---|---|---|
| Visa | 接受信用卡的商家中有 95% | 🟢 首選卡片 |
| Mastercard | 94% | 🟢 首選卡片 |
| American Express | 60%——百貨公司和飯店可以，提供中價位餐點的餐廳不行 | 🟡 備用卡 |
| Discover | 低於 20%（僅透過 JCB 合作） | 🔴 不要依賴 |
| Diners Club | 40%，主要集中在東京商業區 | 🔴 跳過 |
| JCB（日本） | 99% | —（供日本居民使用） |
帶上 一張 Visa + 一張 Mastercard，而且兩張都不要收取外幣交易手續費。這樣能應付 99% 的情況，即使其中一張卡的磁條故障，也還有備用卡。除非你需要 Amex 的旅遊保險，否則把 Amex 和 Discover 留在家裡。
為什麼信用卡仍然無法在日本通用
日本過去一直以現金至上聞名。COVID-19 疫情後情況正快速改變，但各地發展並不一致：
信用卡可靠可用的地方：
- 所有大型連鎖飯店（Hilton、Marriott、Tokyu、APA）
- 百貨公司（Isetan、Mitsukoshi、Takashimaya、Daimaru）
- 連鎖餐廳（Saizeriya、Ootoya、Yoshinoya、Sushiro）
- 便利商店（7-Eleven、FamilyMart、Lawson）——即使只是 ¥100 的消費也可以
- Shinkansen 售票機
- 機場商店、行李寄送服務
- 大多數計程車公司（東京／京都使用平板付款）
現金仍然最可靠的地方：
- 小型傳統餐廳（夫妻經營的拉麵店、巷弄裡的居酒屋）
- 寺廟與神社的入場費（¥300-800）
- 節慶活動的街頭小吃攤
- Golden Gai、Omoide Yokocho 的小酒吧
- 鄉村旅館、溫泉入場費
- 小型只收現金的「町中華」（社區中式餐館）
- 鄉村地區的計程車
經驗法則： 隨身攜帶 ¥20,000-30,000 現金。可以這樣想：「只要它有 Meiji-shrine 那麼古老，或看起來已經超過 30 年，就帶現金。」
外幣交易手續費——隱藏的 $3-50 損失
大多數美國信用卡在海外每筆消費都會收取 3% 的外幣交易手續費。如果一對夫妻在日本旅遊兩週、花費 $3,000，就會有 $90 白白消失。
以下是不收取外幣交易手續費、且能在日本使用的卡片：
| 卡片 | 年費 | 外幣手續費 | 備註 |
|---|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | $95 | 0% | 全方位最佳選擇；提供租車主要保險 |
| Chase Sapphire Reserve | $550 | 0% | Narita／Haneda 的 Priority Pass 貴賓室 |
| Capital One Venture | $95 | 0% | 里程回饋不錯，幾乎到處都能用 |
| Capital One Venture X | $395 | 0% | 貴賓室 + $300 旅遊額度 |
| Bank of America Travel Rewards | $0 | 0% | 最佳免年費選擇 |
| Amex Platinum | $695 | 0% | 有貴賓室，但 Amex 接受度偏低 |
| Wise（簽帳金融卡 + 虛擬卡） | $0 | 0% | 實際中間市場匯率，最適合提領現金 |
建議留在家裡的卡片：
- 任何收取外幣交易手續費的卡片（大多數入門款 Chase Freedom、較舊版本的 Citi Double Cash）
- Discover Card——在日本的接受度低於 <20%
- 仍會按每筆交易收費的美國地區性銀行簽帳金融卡
PIN 碼與簽名——日本的晶片卡與 PIN 現實
日本採用的是晶片卡與 PIN 碼，而不是晶片卡與簽名。沒有 PIN 碼的美國發卡卡片可能無法在以下地方使用：
- 無人服務設備： Shinkansen 售票機、停車計時器、加油站、部分 ATM、部分 JR 自助閘門
- 部分較老舊的店內終端機，尤其是在地方地區
如何取得美國信用卡的 PIN 碼：
- Chase：登入 → Profile → Manage PIN（需要 7-10 天寄達）
- Amex：使用線上聊天或致電 → 他們會透過電子郵件寄送臨時 PIN 碼
- Capital One：在 App 中申請
- Citi：只能透過電話申請
在櫃檯付款時： 大多數有人服務的終端機都接受美國卡片簽名付款。店員會印出簽單讓你簽名。這涵蓋 95% 的面對面交易。
在加油站： 日本的加油機通常不接受外國卡片，即使有 PIN 碼也一樣。請改走進店內，直接向服務人員付款。
感應支付／Apple Pay／Google Pay——結果不一
感應支付（感應付款）在日本可以使用，但各種終端機的支援情況相當混亂：
- Visa payWave／Mastercard 感應支付——2023 年後在大多數大型連鎖店都能使用，但許多小店仍未支援
- 使用美國卡片的 Apple Pay——技術上可透過 Visa／Mastercard 感應支付使用，但日本主流的感應支付系統不同：Suica、iD、QUICPay、Edy、WAON
- Google Wallet（Suica）——Android 使用者可以載入數位 Suica，在火車、便利商店、自動販賣機等地方使用。iPhone 使用者也可以透過 Apple Wallet 使用。
給美國人的 Apple Wallet Suica 技巧：
- 在 iPhone 11 或更新機型上開啟 Apple Wallet，設定日本地區或旅遊模式
- 選擇 Add Transit Card → Japan → Suica
- 使用任何美國 Visa／Mastercard 加值（不需要日本發卡銀行帳戶）
- 在 JR 閘門、FamilyMart 櫃檯、自動販賣機、計程車上感應——不用現金，也不用插入卡片
Suica 每次加值上限為 ¥20,000，餘額上限為 ¥20,000。需要時再加值即可。
ATM 提款——哪些機器可以使用
大多數日本 ATM 會拒絕外國卡片。以下幾種比較可靠：
| ATM | 接受美國卡片 | 營業時間 | 地點 |
|---|---|---|---|
| 7-Eleven／Seven Bank | ✅ 所有主要網路 | 24/7 | 每間 7-Eleven，以及大多數觀光景點 |
| Japan Post／Yucho Bank | ✅ 大多數網路 | 郵局營業時間（週日有限） | 全日本的郵局 |
| Lawson ATM | ✅ Visa／MC／Plus／Cirrus | 24/7 | 每間 Lawson 便利商店內 |
| FamilyMart（E-net） | ✅ Visa／MC／Plus／Cirrus | 24/7 | 每間 FamilyMart 內 |
| Mizuho／MUFG／SMBC | ❌ 大多數會拒絕外國卡片 | 銀行營業時間 | — |
對美國旅客來說，7-Eleven ATM 是最可靠的選擇。它提供英文介面、24/7 全天候服務，並接受 Visa／MC／Amex／Discover／Plus／Cirrus／UnionPay。
預期會遇到的費用：
- 7-Eleven ATM：每次提款 ¥220
- 美國銀行：費用不一，通常每次國際 ATM 提款收取 $3-5，另加 1-3% 外幣手續費，除非你的帳戶可免除這些費用
- Charles Schwab Checking：$0 費用，並完整退還全球所有 ATM 手續費（最適合旅客的帳戶）
- Fidelity Cash Management：與 Schwab 相同
為了降低每筆交易的費用，建議減少提款次數、每次提領較大金額。一次提領 ¥50,000 算是合理的額度。
在餐廳付款——常見流程
在接受信用卡的坐席餐廳用餐時：
- 用餐完畢。大多數店家要到門口附近的櫃檯付款，而不是在餐桌付款。
- 拿著帳單或簽單到櫃檯。
- 店員會問：「Credit card de?」（信用卡？）——回答 「Hai, onegaishimasu」（好的，麻煩你）。
- 插入或感應卡片。終端機會要求輸入 PIN 碼，或不需要任何操作。
- 你會拿到列印收據，有時還會拿到需要簽名的簽單。
- 說 「arigatou gozaimasu」，然後離開。
如果卡片無法使用： 不要慌張。說 「genkin de」（用現金）。小餐廳可能不小心把卡片方向插反，或晶片需要重新讀取。記得準備現金備用。
值得注意：American Express 在高級場所其實很好用
Amex 在日本有種奇特的使用模式：
- 中價位餐廳／商店： 常常遭到拒絕
- 高級餐廳（懷石料理、米其林餐廳）： 經常接受
- 百貨公司： 所有主要連鎖店都接受
- 飯店（4-5 星）： 幾乎都接受
如果你安排的是溫泉旅館加懷石料理之旅，Amex Platinum 的免外幣交易手續費，以及旅遊消費 5x 點數，可能很值得。若是到 Osaka 的 Dotonbori 逛街頭小吃攤的背包客旅行，它就派不上用場了。
常見情境快速筆記
在便利商店付款： 感應 Visa、使用 Suica，或插入晶片卡都可以。在 7-Eleven、FamilyMart、Lawson、Ministop 全部都能使用。
支付計程車費： 現在 Tokyo／Kyoto／Osaka 的大多數計程車都接受信用卡和 IC 卡。上車前先問：「Card wa dekimasu ka?」（可以使用信用卡嗎？）在鄉村地區，請預設只收現金。
租車： 需要 International Driving Permit（在飛往日本前於美國申辦）。信用卡押金通常為 ¥50,000+。日本租車公司接受所有主要卡片網路，這方面基本上沒有問題。
退稅購物： 在符合資格的商店出示護照，即可直接享有免稅價格（8%）。使用信用卡支付未稅價格。現在不必再到機場申請退稅——這項流程已在 2023 年簡化。
Airbnb／Booking.com： 在美國使用你的本國卡片預先付款，不會有日本端的處理問題。
機場的火車售票機： Narita Express、Skyliner、JR 售票機都接受插入晶片的 Visa／MC。少數較舊的機器需要 PIN 碼。
不要在出發前於美國兌換現金
最後提醒一件美國人經常忽略的事：不要在美國當地銀行把 USD 兌換成 JPY。匯差會讓你損失 5-8%。
更好的做法是：
- 帶著 $100-200 USD 現金抵達日本（以備緊急需要）
- 走到機場內任何一台 7-Eleven ATM
- 按照真正的中間市場匯率提款 ¥30,000，另付 ¥220 手續費
- 完成
這樣拿到的匯率會接近銀行間匯率 0.5% 以內；相較之下，在美國銀行的貨幣櫃檯兌換可能會被扣掉 5-8%。
總結
帶上一張免外幣交易手續費的 Visa 和一張 Mastercard。設定好 Apple Pay，並載入 Suica。在小店準備 ¥20,000-30,000 現金。需要補充現金時使用 7-Eleven ATM。如此一來，在日本幾乎不會遇到付款緊急狀況。
把 Discover Card、沒有 PIN 碼的卡片，以及準備拿到機場兌換的那疊 USD 留在家裡。
