Reiseversicherung und Krankenhauskosten bei einer medizinischen Reise nach Japan

Geld ist das Thema einer medizinischen Reise, zu dem Gäste am häufigsten Fragen stellen und Reiseunternehmen meist die schlechtesten Antworten geben – gewöhnlich, weil sie etwas verkaufen möchten. Unsere Haltung ist einfach und bestimmt alles, was folgt: Medizinische Kosten zahlen Sie selbst direkt an die Einrichtung, gegen deren eigene Rechnung, und wir nehmen dieses Geld niemals entgegen, schlagen es auf oder verwahren es. Unsere Rechnung betrifft Koordination, Fahrten, Hotels und einen von uns organisierten Dolmetscher und ist davon getrennt. Das vorausgeschickt, sollten Sie über Versicherungen und Krankenhausrechnungen Folgendes wissen. Es handelt sich um allgemeine Informationen und nicht um eine Rechts- oder Versicherungsberatung; maßgeblich sind der Wortlaut Ihrer Police und die Bedingungen der jeweiligen Einrichtung.

Teil 1: Reiseversicherung

Der Ausschluss, den fast alle kennen sollten

Eine gewöhnliche Reiseversicherung ist für unerwartete Ereignisse gedacht: Sie erkranken oder haben während der Reise einen Unfall, und der Versicherer übernimmt die Behandlung sowie, falls erforderlich, den Rücktransport. Geplante Behandlungen – also der Grund, aus dem Sie die Reise gebucht haben – sind bei fast allen Standardpolicen ausgeschlossen. Dazu gehören eine Untersuchung, ein kosmetischer Eingriff, eine Zahnbehandlung, ein regeneratives Programm und eine Beratung, die Sie im Voraus vereinbart haben. Lesen Sie den Abschnitt zu den Ausschlüssen; häufig finden sich dort Formulierungen wie „vorab vereinbart“, „elektiv“ oder „geplant“. Für Reisende aus Deutschland, Österreich und der Schweiz ist außerdem wichtig: Die europäische Krankenversicherungskarte (EHIC) gilt in Japan nicht und ersetzt dort keine Reiseversicherung.

Was sie trotzdem abdeckt

Dieselbe Police deckt normalerweise weiterhin Dinge ab, die auch während einer medizinischen Reise unerwartet passieren: einen Sturz im Hotel, eine Erkältung, die sich verschlimmert, ein verlorenes Gepäckstück oder einen annullierten Flug. Aus diesen Gründen lohnt sich eine Versicherung, ebenso für die Begleitperson, die in den Augen des Versicherers ganz normal als Reisende gilt.

Policen für medizinische Reisen

Einige Versicherer bieten eigene Produkte für geplante Behandlungen im Ausland an. Diese können Komplikationen nach einem Eingriff, einen längeren Aufenthalt, falls die Genesung mehr Zeit benötigt, oder Reisen zu Nachuntersuchungen abdecken. Es handelt sich um spezielle Produkte mit eigenen Bedingungen. Wenn Sie eine solche Versicherung wünschen, fragen Sie direkt beim Versicherer nach und lesen Sie genau, was im Versicherungswortlaut unter „Komplikation“ verstanden wird. Wir verkaufen keine Versicherungen und legen Policen nicht für Sie aus.

Was der Versicherer später von Ihnen verlangt

Wenn Sie etwas geltend machen, unabhängig davon, ob es sich um eine Standardpolice oder eine Versicherung für medizinische Reisen handelt, wird der Versicherer aufgeschlüsselte Belege auf Ihren Namen, eine Beschreibung der Leistung, die entsprechenden Daten und häufig auch den Stempel der Einrichtung verlangen. Damit kommen wir zur zweiten Hälfte.

Teil 2: Krankenhausrechnungen in Japan

Wie ausländische Patienten üblicherweise bezahlen

Japanische Einwohner tragen einen Kostenanteil über die staatliche Krankenversicherung; ausländische Besucher ohne diese Versicherung bezahlen den vollständigen Betrag. Nach unserer Erfahrung bitten Einrichtungen ausländische Patienten, am Tag der Behandlung am Zahlungsschalter per Kreditkarte oder in bar zu bezahlen. Manche verlangen vor Beginn der Behandlung auch eine Anzahlung, insbesondere bei stationärer Behandlung oder bei einem Programm, das sich über mehrere Termine erstreckt. Größere Krankenhäuser berechnen Patienten außerhalb des staatlichen Systems manchmal einen höheren Tarif; das ist die Regelung der jeweiligen Einrichtung und wird bei der Aufnahme erklärt. Japanische Einrichtungen rechnen in Yen ab. Ihre Bank oder Ihr Kartenanbieter kann den Betrag anschließend in EUR, CHF oder einer anderen Heimatwährung umrechnen; für eine Erstattung sollten Sie daher auch den Zahlungsbeleg Ihrer Karte oder Bank aufbewahren.

Nichts davon ist bei allen Einrichtungen einheitlich geregelt. Fragen Sie die Einrichtung vor Ihrer Reise schriftlich nach den Zahlungsbedingungen: Wann ist die Zahlung fällig, welche Karten werden akzeptiert, ist eine Anzahlung erforderlich und wie wird sie erstattet, wenn sich die Pläne ändern? Wir helfen Ihnen dabei, diese Frage an die Abteilung für internationale Patienten zu senden; die Antwort kommt von der Einrichtung.

Wie der Beleg aussieht

Eine japanische Krankenhausrechnung ist nach Kategorien aufgeschlüsselt und auf Japanisch, manchmal zusätzlich auf Englisch, ausgestellt. Sie enthält Ihren Namen, das Datum, die beteiligten Abteilungen und den Gesamtbetrag. Für einen Erstattungsantrag zu Hause benötigen Sie möglicherweise außerdem eine Bescheinigung über die Diagnose oder Behandlung. Einrichtungen stellen diese auf Anfrage aus, manchmal gegen eine geringe Gebühr und manchmal ausschließlich auf Japanisch. Fragen Sie am Tag der Zahlung direkt am Zahlungsschalter danach, statt später eine E-Mail zu schreiben.

Wenn Sie die Rechnung oder Bescheinigung anschließend in Ihre Sprache übersetzen lassen möchten, sagen Sie es uns, und wir organisieren die Übersetzung. Wir beglaubigen die Übersetzung nicht selbst und legen den medizinischen Inhalt nicht aus.

Warum der Beleg auf Ihren Namen und von der Einrichtung ausgestellt sein muss

Das ist der praktische Grund, warum wir uns aus dem Geldfluss heraushalten. Wenn ein Dritter Ihre Gebühr entgegennähme und das Krankenhaus bezahlte, würde die Rechnung auf den Namen dieses Dritten ausgestellt oder wäre ein Beleg des Dritten statt des Krankenhauses. Versicherer und Steuerbehörden in Ihrem Heimatland verlangen das Originaldokument des Leistungserbringers, ausgestellt auf den Namen des Patienten. Wenn Sie die Einrichtung direkt bezahlen, bleibt diese Dokumentationskette eindeutig und nachvollziehbar.

Belege der Apotheke

Rezepte werden außerhalb des Krankenhauses in einer Apotheke eingelöst und dort separat bezahlt. Bewahren Sie diese Belege gemeinsam mit den Krankenhausbelegen auf; sie gehören zum selben Erstattungsantrag.